数说保险：请不要再用保险密度和保险深度忽悠我
数说保险：请不要再用保险密度和保险深度忽悠我
【数说保险】
保险，是技术问题，更是数据问题；保险经营，是分析过去，更是预测未来。可见，保险本身就是一个数据问题，分析过去，是为了去伪存真；预测未来，是为了把握规律；数说保险，是为了鉴往知来。
保险密度是指按照当地人口计算的人均保费，它与保费收入总量从不同角度反映了保险的规模程度，同时也体现了一个国家或地区保险的普及程度。
保险深度是指保费收入占该地区国内生产总值（GDP）之比，它反映该地区保险业在国民经济中所处的地位。
从各地区、各险种的保险密度、保险密度来看，与全球的保险密度、保险密度相差已经不大，为此，所以我们不能动辄以保险密度、保险密度为借口、说辞。
表1-1显示了1980-2018年间中国和世界保险密度的对比，图1-1直观的显示了两者的增长状况。
从图1-1中可以看出，世界保险密度在1984年和2011年之后两次呈现较快增长势头，中国保险密度在过去30年间一直保持增长势头，2006年之后增长更为明显。2008年国际金融抑制了世界保险密度的增长，2009年甚至比2008年有所下降，但中国保险密度仍然保持了快速增长的态势，这对于中国这样一个人口大国而言是十分不易的。根据2018年数据，中国保险密度相当于世界平均水平的62.65%。
图1-1 1980-2018年中国和世界保险密度（单位：美元）
表1-2显示了1980-2018年间中国和世界保险深度的对比，图1-2直观的显示了两者的增长情况。
从图1-2中可以看出，世界保险深度在20世纪80年代呈现较为明显的上升趋势，自1993年之后基本保持在7%-8%的水平。中国保险深度整体呈现上升趋势，但自从2003年以来随着中国GDP的高速增长，保险深度进入一个相对平稳的时期。根据2018年数据，中国保险深度相当于世界平均水平的74%左右。
图1-2 1980-2018年中国和世界保险深度
2018年，国内财产保险市场的保险密度达到了842.70元，较上一个年度增长11.12%。从近十七年的保险密度来看，国内保险市场的保险密度增长迅速，从2002年的60.57元增长到842.70元，增幅达到1291%（见表1-3和图1-3）。
图1-3 2002-2018年国内财产保险市场保险密度
2018年，国内财产保险市场保险深度达到了1.31%，较2017年的2.45%略有上升。从近十年保险深度的变化趋势来看，国内财产保险市场的保险深度表现为较为稳定的增长，从2002年的0.64%增长到2018年的1.31%（见表1-4和图1-4），增幅达到104.28%。
图1-4 2002-2018年国内财产保险市场保险深度
2018年，国内人身保险市场的保险密度达到了1882.50元，较上一个年度增长0.5%。从近年的保险密度来看，国内保险市场的保险密度增长迅速，从2002年的177.11元增长到1882.50元，增幅达到10.63倍（见表1-5和图1-5）。
图1-5 2002-2017年国内人身保险市场保险密度
2018年国内人身险保险深度升至2.92%，较2017年下降0.23%。从近十保险深度的变化趋势来看，国内人身险市场的保险深度波动性较大，从2002年的1.72%逐年增长到2010年的2.41%，自2011年又逐年下降，2018年上涨到的2.92%（见表1-6和图1-6）。
图1-6 2002-2018年国内人身保险市场保险深度
2018年国内各地区保险深度和保险密度如表1-7所示，其中保险密度最高的是北京，为8325元，保险深度最高的也是北京，为5.91%。按照2018年12月31日人民币对美元的汇率计算，2018年全球保险密度为4350，从表1-7可以看出，北京、上海已经超过了该数值；2018年全球保险深度为5.65%，北京超过了该数值。